本报记者 刘颖 张荣旺 北京报道

克日，中国银保监会安徽监管局行政处罚信息果然表呈现，瑞福德汽车金融有限公司因汽车附加产物融资营业贷款发放不谨严、客户信息呵护存在破绽等违法违规事实，被罚款50万元。此前，吉致汽车金融、公共汽车金融等也因附加产物贷款成果被罚。

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多位从业人士对于《中鼎祚营报》记者呈现，一些汽车金融公司存在运用附加产物贷款着落首付的状态，这种操作变相突破监管对于汽车消耗贷款不患上高于80%的限度，加大了金融危害。

附加产物贷款违规频现

2016年，监管部份下发《对于加大对于新消耗畛域金融反对于的教训意见》，应承汽车金融公司在向消耗者提供购车贷款的同时，依据消耗者被迫提供附属于所购车辆的附加产物（如导航配置装备部署、详情贴膜、充电桩等物理附属配置装备部署以及车辆缩短质保、车辆保险等有形附加产物以及服务）的融资。汽车金融公司睁开购车附加产物融资营业时，推广与汽车贷款不同的贷款制度。

据车咖院独创人兼CEO黄成伟介绍，此前，监管部份仅应承汽车消耗贷款*低首付为20%，且不含种种税费。在此之后，车辆附加产物也可能享受与汽车消耗贷款相同的贷款比例。

可是，黄成伟看护记者，一些汽车金融公司却经由高开附加产物发票，从而变相辅助客户实现汽车消耗贷款零首付。具体来看，在实际操作历程中，一辆10万元的汽车可贷款8万元，客户需支出2万元首付款。一些汽车金融公司却为客户经由附加品贷款开出2.5万元的相干发票，并运用相干附加品贷款发票为客户再贷款2万元。而实际上，客户购置的附加品远低于2.5万元的价格或者根基不购置附加品，这样就变相辅助客户实现为了零首付。

记者从多位经销商处懂获取，行业内确有汽车金融公司存在运用附加产物贷款变相为客户着落首付的状态。着实汽车金融公司这样做的指标并非为了多收费，而是为了运用低首付增长贷款。纵然贷款额普及后客户要付的老本有所普及，可是厂家每一每一会为汽车金融公司妨碍贴息，客户要多付的老本用度并未多少，因此少数客户对于这种操作是没无意见的。

一位资深业内人士呈现，运用低首付、零首付来夺取功勋，造成的服从便是收回老本的光阴周期被拉长。假如客户在此时期泛起资金紧迫的状态，就会组成逾期，而公司尚未收回老本。此外，收回老本的光阴周期拉长还会使车辆升值的危害加大，客户的还款被迫着落。

汽车贷款应回归源头

因为汽车消耗贷款以及汽车融资租赁的回租营业有相似之处，多年来两者处于强烈的相助状态，汽车消耗贷款寄愿望经由变相着落首付比例与汽车融资租赁的回租营业相助。在黄成伟看来，监管加码对于汽车贷款的监管力度，是愿望将汽车贷款以及融资租赁做好分说，让两项营业各司其职。

黄成伟指出，从近两年的监管趋始终看，如今监管趋严是增长让汽车金融以及融资租赁回归源头。贷款营业自觉着落首付比例，便是在突破领土，抢占不属于自己的客户群体以及市场份额。这种行动，短期内可能会降职营业量，可是到中前期碰头临着严正的贷后打点成果，甚至是严正的金融系统性危害，以是未来会受到愈加严厉的监管。

贝恩公司全天下副合股人赵雯婷博士觉患上，汽车金融公司未来的相助点应该是客户服务以及体验，而不是产物价格，这种外表高价的销售方式在未来是不可不断的。汽车金融公司*大的劣势实际在于对于车以及客户的清晰，做好C端客户的服务能耐从根基上增长车辆的销售。

记者留意到，区别于以往千篇一律的贷款模式，一些汽车金融公司推出了针对于不用客户群体的产物。如上汽通用汽车金融有限责任公司针对于C端客户推出了气球贷痴呆式产物，首付比例有20%～60%不等，还款光阴为1～3年，该产物的*大走光是配置了30%的尾款比例。依据其官网介绍，痴呆贷款是将贷款分成头尾两全副，于首期以及末期分说归还。在贷款期限结束时有两种抉择，全额付清痴呆尾款概况二手车置换。

据赵雯婷介绍，一些头部汽车金融公司还针对于农人、小微企业主推出了贷款光阴长、还款愈加锐敏的产物。这些产物的妄想走在了行业的前沿。她觉患上，汽车金融公司可能建树自己的生态闭环，为客户提供全性命周期的服务，如在贷前辅助客户加速审批速率，贷中为客户提供增值服务，贷后实时监测客户还款状态，同时依据客户需要为客户提供贷款之外的相干服务。

（编纂：何莎莎 校对于：颜京宁）

（作者：147小编）